Кредитная карта
Кредитка, рассрочка, овердрафт — счёт, на котором баланс может быть отрицательным: это не «минус в кошельке», а задолженность. Кроме учёта у неё есть вкладка «Погашение»: таймлайн беспроцентного периода, цена кредита и калькулятор.
Как завести
- На экране «Счета» нажмите + Новый счёт.
- Тип — «Кредитная карта».
- Начальный баланс — текущая задолженность со знаком «−». Ничего не должны — оставьте пустым.
- Кредитный лимит и ставку вне льготного периода. Лимит рисует полосу использования на карточке, ставка нужна только для прогноза — фактические проценты приходят операциями категории «Проценты по кредиту».
- Выберите механику беспроцентного периода и заполните параметры цикла: день выписки, длину грейса, платёжный срок, минимальный платёж. Поля необязательные — но без них вкладка «Погашение» считать нечего.
- Карте не первый месяц? Включите «Указать начало использования карты» и поставьте дату — иначе расчёт периода будет считать, что карта появилась у вас только сейчас.
Карта появилась в приложении позже, чем в жизни
Расчёт беспроцентного периода видит только ту историю счёта, что есть в книге: её начало — момент, когда вы завели счёт, или первая операция по нему. Для карты, которой вы пользуетесь давно, а в свод.ли занесли вчера, это неверно: реальная выписка и её дедлайн существуют раньше, и до первой «своей» выписки приложение честно, но бесполезно отвечало «задолженности по выписке нет».
В форме кредитного счёта — на компьютере, в вебе и на телефоне — есть тумблер «Указать начало использования карты» с датой:
- выписочная механика начинает предъявлять выписки с этой даты — вместе с их дедлайнами;
- механика «единый срок на весь долг» отсчитывает период от неё, если начало не видно по операциям;
- долг, висящий с давно просроченной выписки, честно показывается как «период сорван».
Дата необязательная: не заполните — всё считается как раньше. Она синхронизируется между устройствами и входит в перенос книги.
У накопительного счёта такая дата уже была — «Начислять с» у автоначисления процентов.
Беспроцентный период и погашение
У кредитной карты в карточке счёта есть вкладка «Погашение». Заполните параметры цикла (они — необязательные поля формы счёта), и приложение посчитает:
- Беспроцентный период — таймлайн цикла «выписка → сегодня → дедлайн»: сколько и до какого числа внести, чтобы не платить проценты, светофор срочности и кнопка Внести платёж. Сумма к погашению выписки считается из операций.
- Цена кредита — минимальный платёж, ставка вне льготного периода с оценкой «≈ N ₽/мес на текущий долг» и «Уплачено банку» по реальным операциям категории «Проценты по кредиту».
- Калькулятор погашения — задаёте платёж, получаете дату закрытия, переплату и график убывания долга; есть пресеты «успеть без процентов» и «только минимальный».
В шапке карточки такой счёт показывает «Задолженность» вместо «Баланс −», а под полосой лимита — компактную строку периода. Когда до дедлайна остаётся неделя или меньше, напоминание появляется и на Сводке.
Две механики беспроцентного периода
Банки считают льготный период по-разному, и приложение спрашивает как именно — переключателем в форме кредитного счёта:
- «Каждый месяц — новая выписка со своим сроком» (по умолчанию). Так работают Сбер «120 дней», Т-Банк и большинство карт: в день выписки закрывается очередной цикл, и у него свой срок оплаты. Одновременно могут висеть несколько незакрытых выписок.
- «Единый срок на весь долг» — механика ВТБ «Карта возможностей» и Альфы «100 дней»: период стартует с первого числа месяца, в котором вы совершили покупку при нулевом долге, и к его концу нужно погасить весь долг, включая покупки следующих месяцев. Полное погашение открывает новый период.
Выбор меняет и расчёт, и вид вкладки «Погашение». При едином сроке день выписки и платёжная дата не нужны — эти поля в форме скрываются, — а таб ведёт один таймлайн «начало → сегодня → конец» с заголовком «Погасите весь долг N до …». Минимальный платёж считается от текущего долга.
Механику стоит выставить сразу: на карте с единым сроком помесячная модель показывала бы заниженную сумму «внести до» — долг только старейшей выписки вместо всего долга. Ошибиться в эту сторону дороже всего.
Следующая выписка и открытые выписки
У карт с длинным грейсом каждый месяц открывается новое беспроцентное окно, и понять, в какой цикл попадёт сегодняшняя покупка, по одной строке невозможно. Поэтому в активной фазе таймлайна есть строка «Следующая выписка — ⟨дата⟩: новые покупки войдут в неё».
А если незакрытых выписок две и больше, под таймлайном появляется список «Открытые выписки»: дата выписки → сколько она добавила к долгу → до какого числа внести. Просроченная подсвечена. Суммы в списке инкрементальные — их сумма и есть весь незакрытый долг; выписка, в которую не попало новых трат, строки не добавляет.
Подпись под списком напоминает механику: платёж гасит сначала старейшую выписку — именно поэтому важна дата ближайшего срока, а не общая сумма долга.