Кредитная карта

Кредитка, рассрочка, овердрафт — счёт, на котором баланс может быть отрицательным: это не «минус в кошельке», а задолженность. Кроме учёта у неё есть вкладка «Погашение»: таймлайн беспроцентного периода, цена кредита и калькулятор.

Как завести

1. На экране «Счета» нажмите + Новый счёт.
2. Тип — «Кредитная карта».
3. Начальный баланс — текущая задолженность со знаком «−». Ничего не должны — оставьте пустым.
4. Кредитный лимит и ставку вне льготного периода. Лимит рисует полосу использования на карточке, ставка нужна только для прогноза — фактические проценты приходят операциями категории «Проценты по кредиту».
5. Выберите механику беспроцентного периода и заполните параметры цикла: день выписки, длину грейса, платёжный срок, минимальный платёж. Поля необязательные — но без них вкладка «Погашение» считать нечего. День выписки и число платежа выбираются в сетке чисел, как в календаре, есть и «Последний день»; «Очистить» снимает выбранное.
6. Карте не первый месяц? Включите «Указать начало использования карты» и поставьте дату — иначе расчёт периода будет считать, что карта появилась у вас только сейчас.

Кредитку завели обычной картой

Частая история: кредитку заводят типом «Дебетовая карта» или «Расчётный счёт» и просто пишут долг со знаком «−». Учёт работает, но без «Задолженности», вкладки «Погашение» и напоминаний о платеже — всё это есть только у типа «Кредитная карта». Поэтому приложение подсказывает:

• в форме счёта — при создании и при правке — у дебетовой карты и расчётного счёта с отрицательным начальным балансом под полем появляется плашка «Минус на карте?». Кнопка Сделать кредитной переключает тип на «Кредитная карта»: название, валюта и сумма со знаком «−» остаются, появляются лимит и параметры беспроцентного периода;
• на карточке уже заведённого счёта с минусом — та же плашка с кнопкой Сменить тип, она открывает форму счёта. Крестик прячет плашку для этого счёта насовсем (на этом устройстве), а после смены типа она уходит сама.

Подсказка ничего не блокирует: минус на дебетовой карте (овердрафт) допустим, и счёт сохраняется как есть. Тип меняете только вы — автоматически приложение его не трогает. Операции и баланс при смене типа не меняются: долг кредитки и есть отрицательный баланс.

Карта появилась в приложении позже, чем в жизни

Расчёт беспроцентного периода видит только ту историю счёта, что есть в книге: её начало — момент, когда вы завели счёт, или первая операция по нему. Для карты, которой вы пользуетесь давно, а в свод.ли занесли вчера, это неверно: реальная выписка и её дедлайн существуют раньше, и до первой «своей» выписки приложение честно, но бесполезно отвечало «задолженности по выписке нет».

В форме кредитного счёта — на компьютере, в вебе и на телефоне — есть тумблер «Указать начало использования карты» с датой:

• выписочная механика начинает предъявлять выписки с этой даты — вместе с их дедлайнами;
• механика «единый срок на весь долг» отсчитывает период от неё, если начало не видно по операциям;
• долг, висящий с давно просроченной выписки, честно показывается как «период сорван».

Дата необязательная: не заполните — всё считается как раньше. Она синхронизируется между устройствами и входит в перенос книги.

У накопительного счёта такая дата тоже есть — «Дата открытия вклада» у автоначисления процентов.

Долг по последней выписке

Начальный остаток карты — это состояние на день, когда вы завели счёт в приложении. Банк к этому моменту уже что-то предъявил выпиской, а что-то вы потратили после неё, и на глаз эти части неразличимы. Поэтому выписке, которая старше заведения счёта, доставался весь записанный долг целиком — сумма «внесите ещё, чтобы не платить проценты» выходила завышенной (при ровных тратах — примерно вдвое) при верном сроке.

Рядом с датой начала использования есть поле «Долг по последней выписке»: сколько из записанного долга банк уже предъявил. Эта часть входит в ближайший платёж, остальное — траты текущего цикла, и они попадут в следующую выписку.

• Поле появляется, когда включён тумблер «Указать начало использования карты» и выбрана механика «каждый месяц — новая выписка»: при едином сроке на весь долг отдельных выписок нет и делить нечего.
• Значение необязательное: оставили пустым — весь долг считается предъявленным, расчёт прежний.
• Подсмотреть сумму проще всего в последней выписке или в приложении банка — это та цифра, которую банк просит внести к платёжной дате.

Поле есть на компьютере, в вебе и на телефоне; оно синхронизируется между устройствами и входит в перенос книги.

Срок минимального платежа — так, как его называет банк

Банки задают платёжную дату двумя разными способами, и до недавнего времени свод.ли понимал только один. Теперь в форме счёта есть переключатель «Как задан срок минимального платежа»:

• «В течение скольких-то дней после выписки» — «внести в течение 25 дней после даты формирования отчёта». Дата платежа съезжает вместе с выпиской.
• «До фиксированного числа месяца» — «вносить до 20-го». Дата платежа прибита к числу и от выписки не зависит; 31 означает последний день месяца, каким бы коротким он ни был.

Выберите тот вариант, которым срок описан в вашем договоре или в приложении банка — тогда прогноз и предупреждения совпадут с тем, что банк реально ждёт от вас.

Срок виден прямо в списке счетов

Чтобы узнать, когда и сколько внести, больше не нужно открывать карточку. Под полосой кредитного лимита на карточке в «Счетах» появилась строка вида «12 400 ₽ до 20 сен · 5 дн.» — сумма минимального платежа, дата и сколько дней осталось. Чем ближе срок, тем тревожнее её цвет; просроченный платёж подписан «просрочен», сегодняшний — «сегодня».

Не путайте её с соседней строкой беспроцентного периода: та отвечает на вопрос «как не платить проценты», а эта — «как не уйти в просрочку». Сроки у них разные, и это нормально.

Беспроцентный период и погашение

У кредитной карты в карточке счёта есть вкладка «Погашение». Заполните параметры цикла (они — необязательные поля формы счёта), и приложение посчитает:

• Беспроцентный период — таймлайн цикла «выписка → сегодня → дедлайн»: сколько и до какого числа внести, чтобы не платить проценты, светофор срочности и кнопка Внести платёж. Сумма к погашению выписки считается из операций.
• Цена кредита — минимальный платёж, ставка вне льготного периода с оценкой «≈ N ₽/мес на текущий долг» и «Уплачено банку» по реальным операциям категории «Проценты по кредиту».
• Калькулятор погашения — задаёте платёж, получаете дату закрытия, переплату и график убывания долга; есть пресеты «успеть без процентов» и «только минимальный». Или наоборот — задаёте срок и получаете платёж (см. План погашения).

В шапке карточки такой счёт показывает «Задолженность» вместо «Баланс −», а под полосой лимита — компактную строку периода. Когда до дедлайна остаётся неделя или меньше, напоминание появляется и на Сводке.

Платёж в ленте операций

Платёж по кредитке — это перевод со своего счёта на кредитный; кнопка Внести платёж открывает его с уже подставленной кредиткой. В ленте такой перевод читается как погашение, а не как безликий «Перевод на счёт»:

• у счёта, с которого платили, — «Платёж по кредитке «Альфа»» (для кредита с графиком — «Платёж по кредиту «Ипотека»»);
• в ленте самой кредитки — «Платёж со счёта «Т-Банк»».

Обратное направление — сняли деньги с кредитки на свой счёт — остаётся «Переводом». Меняется только подпись: операция по-прежнему перевод, поэтому фильтр «Тип», итоги и статистика считают её как раньше. Подпись одинакова в таблице и календаре операций, на карточках счетов и в «Последних операциях» бизнес-книги и «Сводки» — на компьютере, в вебе и на телефоне.

Обычные переводы между своими счетами «Сводка» не показывает, а платёж по кредитке или кредиту — показывает: одной строкой списания со счёта, с которого платили. В итоги дня и месяца он не входит — покупки по кредитке уже учтены расходами.

Две механики беспроцентного периода

Банки считают льготный период по-разному, и приложение спрашивает как именно — переключателем в форме кредитного счёта:

• «Каждый месяц — новая выписка со своим сроком» (по умолчанию). Так работают Сбер «120 дней», Т-Банк и большинство карт: в день выписки закрывается очередной цикл, и у него свой срок оплаты. Одновременно могут висеть несколько незакрытых выписок.
• «Единый срок на весь долг» — механика ВТБ «Карта возможностей» и Альфы «100 дней»: период стартует с первого числа месяца, в котором вы совершили покупку при нулевом долге, и к его концу нужно погасить весь долг, включая покупки следующих месяцев. Полное погашение открывает новый период.

Выбор меняет и расчёт, и вид вкладки «Погашение». При едином сроке день выписки и платёжная дата не нужны — эти поля в форме скрываются, — а таб ведёт один таймлайн «начало → сегодня → конец» с заголовком «Погасите весь долг N до …». Минимальный платёж считается от текущего долга.

Механику стоит выставить сразу: на карте с единым сроком помесячная модель показывала бы заниженную сумму «внести до» — долг только старейшей выписки вместо всего долга. Ошибиться в эту сторону дороже всего.

Следующая выписка и открытые выписки

У карт с длинным грейсом каждый месяц открывается новое беспроцентное окно, и понять, в какой цикл попадёт сегодняшняя покупка, по одной строке невозможно. Поэтому в активной фазе таймлайна есть строка «Следующая выписка — ⟨дата⟩: новые покупки войдут в неё».

А если незакрытых выписок две и больше, под таймлайном появляется список «Открытые выписки»: дата выписки → сколько она добавила к долгу → до какого числа внести. Просроченная подсвечена. Суммы в списке инкрементальные — их сумма и есть весь незакрытый долг; выписка, в которую не попало новых трат, строки не добавляет.

Подпись под списком напоминает механику: платёж гасит сначала старейшую выписку — именно поэтому важна дата ближайшего срока, а не общая сумма долга.

Сверка с банком

Минимальный платёж и сумму «без процентов» свод.ли считает сам — из параметров цикла и операций. Но у каждого банка свои правила округления, комиссий и того, что входит в выписку, поэтому цифра может разойтись с той, что показывает банк. Тогда её можно поправить:

• на вкладке «Погашение» нажмите Сверить с банком — в любой день цикла;
• или в день выписки ответьте на плашку на Сводке «Выписка по «…»: минимальный платёж — N до даты, без процентов — M. Сверьте с банком»: Совпадает убирает её до следующей выписки, Поправить открывает форму.

В форме два необязательных поля — «Минимальный платёж — осталось внести» и «Чтобы не платить проценты — осталось внести». Введите то, что банк показывает сейчас, а не сумму выписки: так цифра совпадёт с экраном банка в любой день. Пустое поле — остаётся расчёт свод.ли; под каждым полем подсказка, сколько приложение показывает сейчас.

Поправка живёт один цикл: платежи, внесённые после сверки, вычитаются из цифр банка сами, а с новой выпиской расчёт возвращается (при едином сроке на весь долг — после срока минимального платежа). Пока поправка действует, суммы помечены «по данным банка» везде, где показаны: во вкладке «Погашение», в строке под полосой лимита, в строке срока в «Счетах» и в напоминании на Сводке. Отменить её — Вернуть расчёт на вкладке «Погашение».

Если открыто несколько выписок, «без процентов» относится к ближайшей — той, чей срок наступит первым; остальные считаются как обычно.

План погашения

Калькулятор отвечает на вопрос с двух сторон. Переключатель над полем «Долг»:

• «Знаю платёж» — задаёте сумму в месяц, получаете месяц, когда долг закроется;
• «Знаю срок» — выбираете 3, 6 или 12 месяцев (или своё число) и получаете платёж: «20 000 ₽/мес — долг закрыт в декабре». Если по карте есть ставка, платёж считается с процентами — тем же прогоном, что и в первом режиме.

Если платёж получился меньше минимального, калькулятор предупредит: план погашения минимальный платёж не заменяет, внести меньше — просрочка у банка.

Кнопка Сохранить как план под результатом запоминает платёж и месяц на счёте. Над калькулятором появляется блок «План погашения»:

• «20 000 ₽/мес · закрыть к декабрю» — сам план;
• «В сентябре внесено 12 000 из 20 000 ₽» с полосой — считаются переводы на кредитку за календарный месяц; возврат покупки и кэшбек платежом не считаются;
• прогноз от текущего долга — «Идёте по плану» или, если долг вырос, «При таком темпе — январь, на месяц позже плана».

Новые покупки по карте увеличивают долг и сдвигают прогноз, но сам план не меняется. Чтобы пересчитать его, нажмите Изменить — калькулятор откроется со сроком до месяца плана и покажет, сколько теперь вносить; убрать план — Снять план. Когда долг погашен, блок говорит «Долг закрыт», а план снимается сам.

План — цель карты, а не бюджет: в «Бюджетах» его нет, и напоминаний на Сводке он не добавляет. Срок минимального платежа и беспроцентного периода по-прежнему показывают свои строки и плашки.

Сноски под расчётами

У заголовков расчётных блоков вкладки «Погашение» — «Беспроцентный период», «План погашения», «Цена кредита», «Калькулятор погашения» — стоит знак ¹. Он ведёт к сноске в самом низу вкладки: суммы, сроки и проценты посчитаны по ставке, беспроцентному периоду и платежам, которые вы указали, а банк может считать иначе — с комиссиями, штрафами, изменёнными условиями, — поэтому перед платежом сверьтесь с выпиской. Строкой ниже — напоминание, что расчёты справочные и не являются индивидуальной рекомендацией: решения по ним вы принимаете сами (раздел 6 Лицензионного договора). Сноски не закрываются и стоят на всех платформах.

Куда дальше

• Сводка — напоминание о дедлайне беспроцентного периода.
• Кэшбеки — правила возврата привязываются к счёту.
• Счета — общее по счетам: переводы, валюты, архив.