Кредит

Потребительский кредит, ипотека, автокредит, кредит бизнесу — заведите счёт типа «Кредит». Он знает график платежей банка: сколько и когда платить, сколько ещё должны, когда закроете и сколько переплатите. Проценты приложение начисляет само, а платёж — один перевод с вашего счёта. Не путайте с кредитной картой: у карты лимит и беспроцентный период, у кредита — график.

Как завести

1. На экране «Счета» нажмите + Новый счёт, тип — «Кредит».
2. Назовите счёт — «Ипотека», «Автокредит», «Кредит на развитие».
3. Введите остаток долга — без минуса. У нового кредита это вся сумма кредита, у уже выплачиваемого — сколько осталось должны банку.
4. Укажите дату выдачи, а для кредита, который уже платите, — дату последнего платежа. Остаток относится именно к этой дате, и с неё считаются проценты. Прошлые платежи приложение не выдумывает: они уже ушли с ваших счетов.
5. Заполните ставку и срок в месяцах или платёж по договору — достаточно одного. Если знаете платёж из договора, впишите его: он точнее расчётного (в нём округления банка и страховка), а срок приложение выведет само.
6. Проверьте день платежа — число месяца из договора. Он подставляется из даты выше, пока вы не выбрали другое: нажмите на поле и выберите число в сетке, как в календаре, — или «Последний день». Как дата выдачи возвращает число к дате.
7. Оставьте тип платежа «Аннуитетный» (одинаковые платежи — так устроено большинство кредитов) или выберите «Дифференцированный» (тело равными долями, платёж убывает).
8. Тумблер «Деньги поступили на мой счёт» включайте только для кредита наличными: выберите счёт зачисления и дату — приложение запишет выдачу переводом с кредитного счёта на ваш. Дата поступления следует за датой выдачи, пока вы её не тронули: так проценты за уже прошедшие платёжные даты начислятся, как обещает предпросмотр. Поставите дату позже — приложение честно уберёт обещание: до поступления денег проценты не копятся. У ипотеки и автокредита банк платит продавцу напрямую, а кредит, который вы уже платите, деньгами на счёт не отмечен — оставьте тумблер выключенным.
9. Нажмите Создать.

Как только заполнены остаток, ставка и срок (или платёж), под полями появляется «Что будет дальше»: платёж в месяц, ближайшая платёжная дата и проценты за период. Если дата старта в прошлом и платёжные даты уже прошли, там же будет сказано, сколько начислений приложение достроит — сделанные с тех пор платежи запишите переводами сами.

Проценты начисляются сами

В день платежа на кредитном счёте появляется расход «Проценты по кредиту» за прошедший период: приложение считает их по фактическим дням на остаток долга — так же, как банк. Это обычная операция: она видна в ленте, её можно поправить или удалить, и второй раз приложение её не создаст. Проценты, которые вы записали руками или получили из выписки, главнее: за такой период своё начисление не появится, а если они пришли уже после начисления приложения, то заменят его.

Поправили в настройках счёта день платежа, дату выдачи (или последнего платежа), остаток долга или валюту — приложение пересчитает свои начисления по новым условиям, а не оставит старые рядом с новыми. Форма правки заранее предупреждает об этом плашкой «Начисления пересчитаются». Начисления, которые вы исправили вручную, остаются как есть; смена ставки прошлое не пересчитывает — она действует для следующих периодов.

Автоначисление включено с самого начала — тумблер «Начислять проценты автоматически» в настройках счёта. Без него после первого платежа остаток счёта разошёлся бы с банком ровно на сумму процентов. Если ваш банк считает иначе (например, льготный период по ипотеке), выключите тумблер и вносите проценты сами той же категорией.

Платёж — один перевод

Когда пришёл день платежа, запишите перевод с вашего денежного счёта на кредитный на сумму платежа. Проценты к этому дню уже начислены, поэтому перевод гасит их и часть основного долга — остаток после него сходится с графиком банка. Делить платёж на «проценты» и «тело» не нужно.

Кнопка «Внести платёж» на карточке кредита открывает перевод, где кредитный счёт уже стоит получателем — остаётся выбрать свой счёт и проверить сумму. В личной книге у перевода есть повторение: включите его, и платёж будет записываться каждый месяц сам.

Досрочное погашение — просто больший перевод. График пересчитывается от фактического остатка: дата закрытия и переплата сдвигаются сами, а сколько именно вы сэкономите, показывает калькулятор на табе «График».

Таб «График»

На карточке кредита рядом с «Операциями» — таб «График»:

• Ближайший платёж — сколько внести и до какого числа, сколько дней осталось. За семь дней до срока строка становится жёлтой, за три — красной; просроченный платёж подсвечивается, пока вы его не запишете. Приложение считает накопительно: если заплатили на пару дней позже, просрочка снимется сама, а если внесли вперёд, напоминание молчит, пока опережение не кончится.
• Цена кредита — остаток долга, платёж, ставка с «≈ столько-то в месяц процентов сейчас», к какому месяцу закроете и сколько переплатите до конца, а также «Уплачено процентов» — по реальным операциям, за всё время и за этот год.
• График платежей — дата, платёж, проценты, основной долг и остаток после платежа, от текущего остатка. Первая строка — ближайший невнесённый платёж: в день платежа это сегодняшний, с уже начисленными процентами, а после оплаты — следующий месяц. Показаны ближайшие 12 строк, весь график — по кнопке. На компьютере и на планшете это таблица на пять колонок; на телефоне — строки-карточки «дата и платёж» с мета-строками «проценты · основной долг» и «остаток», чтобы все числа читались без бокового свайпа.
• Досрочное погашение — «доплата в месяц» (ползунок в вебе и на компьютере, чипы-пресеты на телефоне): на сколько месяцев раньше закроете и сколько процентов сэкономите.

Если платёж не покрывает проценты — бывает при высокой ставке и маленьком платеже — долг не убывает: плитка «Закроете к» показывает прочерк, а графика платежей нет — закрыть такой кредит по договору нельзя. Калькулятор говорит об этом прямо: «Платёж не покрывает проценты — долг не убывает». Подберите доплату, и как только график начинает сходиться, он покажет дату закрытия и переплату. «На N месяцев раньше» в этом случае не показывается: без доплаты кредит не закрывается, и сравнивать не с чем.

Если параметров графика нет (ставка, срок или платёж не заполнены), таб предложит настроить счёт.

Сноски под расчётами

Знак ¹ у «Цены кредита» и «Графика платежей» ведёт к сноске внизу таба: график, проценты и переплата посчитаны по ставке, сроку и типу платежа, которые вы указали; банк может округлять суммы и переносить даты, а точный график — в договоре с банком. Строкой ниже — напоминание, что расчёты справочные и не являются индивидуальной рекомендацией: решения по ним вы принимаете сами (раздел 6 Лицензионного договора).

Где ещё видно кредит

• На экране «Счета» кредиты собираются в группу «Кредиты» сразу за кредитными картами, в заголовке — общий долг и сумма платежей в месяц. На карточке вместо графика остатка — строка «30 950 ₽ до 15 сен · 5 дн.».
• Балансовая карточка счёта говорит «Остаток долга» без минуса (при нуле — «Кредит закрыт»), под суммой — та же строка ближайшего платежа, показатели — «Внесено» и «Проценты» за месяц, вместо «Денежного потока» — «Динамика долга».
• На Сводке за семь дней до платежа и при просрочке появляется плашка с суммой и датой и кнопкой «К графику». Крестик прячет её до следующей платёжной даты, внесённый платёж убирает сам.
• Там же, ниже, — постоянная карточка «Кредиты»: «Долг всего» и «Платежи в месяц» по валютам плюс список открытых кредитов с прогрессом погашения и ближайшим платежом. В отличие от плашки она не ждёт срока и не закрывается крестиком. На телефоне карточка включается глазиком в режиме настройки Сводки.
• Кредиты входят в общий остаток книги как обязательство — так же, как долг по кредитной карте. Если минус в итоге мешает, выключите в форме кредита тумблер «Учитывать в общем остатке»: кредит останется в списке со своим остатком долга, но из общего остатка уйдёт.

В бизнес-книге

Тип «Кредит» доступен и в бизнес-книге. Проценты — расход, и он входит в налоговую базу на УСН «доходы − расходы» и ОСНО; тело кредита и его выдача — переводы, в доходы и расходы они не попадают.

Куда дальше

• Кредитная карта — лимит, беспроцентный период, минимальный платёж.
• Повторяющиеся операции — как сделать платёж по кредиту повторяющимся.
• Операции — как устроен перевод, которым вносится платёж.
• Счета — общее по счетам: переводы, валюты, архив.