Накопительный счёт

Вклад, депозит, «подушка» — счёт, на котором деньги лежат и растут. Кроме обычного учёта у него есть вкладка «Цель и прогноз»: прогресс к цели, банковский калькулятор сложного процента, чек-лист шагов и автоначисление процентов.

Как завести

1. На экране «Счета» нажмите + Новый счёт.
2. Тип — «Накопительный».
3. Задайте цель (название и сумму) и ставку — точным числом, например 16,5. Оба поля необязательные: счёт будет работать и без них, просто не появится прогресс и прогноз.
4. Выберите период капитализации — как часто банк зачисляет проценты: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока.
5. По желанию включите «Начислять проценты автоматически» — приложение само создаст операции «Проценты по вкладу». Вклад открыт в банке раньше? Поставьте настоящую дату открытия, а начальным балансом — сумму на неё: приложение достроит историю начислений до сегодня. При ежемесячной капитализации проверьте день зачисления процентов.

Цель и ставка

У накопительного счёта в карточке появляется вкладка «Цель и прогноз». Задайте цель (название и сумму) и годовую ставку — приложение покажет прогресс к цели и калькулятор сложного процента с прогнозной датой её достижения. На карточке счёта в списке и на балансовой карте виден компактный прогресс к цели и ставка — там же, где у кредитки полоса лимита. А на вкладке «Операции» этого счёта есть строка «через год на счёте будет ≈ …» — с неё калькулятор открывается сразу.

Ставка вводится точным числом (например, 13,09 %). Факт по-прежнему живёт обычными операциями «Проценты по вкладу»: их вносите вы, приносит импорт выписки — или начисляет само приложение, если вы это включили.

Ставка необязательна. Накопительный счёт без неё — цель без процентов: копилка наличными, отдельная карта или конверт на отпуск. В форме такого счёта блок автоначисления скрыт — начислять нечего, — а вкладка «Цель и прогноз» считает срок достижения цели по вашим пополнениям.

Калькулятор: как считать вклад

Калькулятор пересчитывает итог на лету — от ставки, срока и того, как часто банк зачисляет проценты. Считает он так же, как банк: проценты начисляются за каждый день по формуле «остаток × ставка ÷ дней в году», а зачисляются в конце выбранного периода. Периодов пять — ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и в конце срока.

Срок можно задать и месяцами (ползунок), и днями — кнопками «91 день / 181 день / 367 дней» или точным числом в поле. Это не придирка: «полгода» — это 181–184 дня в зависимости от месяца, а вклады банки продают именно в днях.

Под итоговой суммой видна эффективная ставка — во что превращается ставка вклада с учётом капитализации. Например, 16 % с ежедневным зачислением работают как 17,35 %.

Пополнение по умолчанию выключено: калькулятор отвечает на вопрос «сколько будет на вкладе через срок», а не «сколько будет, если ещё доносить каждый месяц». Нужен второй сценарий — включите переключатель «Пополнять ежемесячно». Что вы накрутили, приложение запоминает на этом устройстве и покажет при следующем открытии вкладки.

Автоначисление процентов

Чтобы вклад «жил своей жизнью», включите в форме счёта переключатель «Начислять проценты автоматически» и укажите «Дату открытия вклада». Переключатель есть в формах создания и правки счёта на всех платформах — на компьютере, в вебе и на телефоне; догонка пропущенных начислений идёт при открытии книги и после синхронизации, поэтому телефон и компьютер, досчитавшие один и тот же период порознь, дают одну операцию, а не дубль. Приложение само создаёт операции «Проценты по вкладу» на каждую дату зачисления — по ставке и периоду капитализации счёта, по той же банковской конвенции, что и калькулятор («остаток × ставка ÷ дней в году», база 365/366, ст. 839 ГК РФ).

Это обычные операции: видны в ленте, редактируются и удаляются. Удалённое начисление приложение обратно не создаёт — период считается закрытым. Дата зачисления — следующий день после закрытого периода: вклад от 15 января с ежемесячной капитализацией получает проценты 15 февраля за 15.01–14.02, как банк платит в дату годовщины. Банк платит в другое число — задайте день зачисления.

Выключено по умолчанию и начисляет только с выбранной вами даты — иначе импорт выписки принёс бы те же проценты второй раз. Период, в котором «Проценты по вкладу» уже есть (внесли руками или привёз импорт), приложение пропускает: чужое начисление главнее своего.

У счетов с плавающей ставкой, бонусными надбавками и порогами минимального остатка формула ГК РФ даёт другое число, чем банк. Поэтому автоначисление и включается вручную, а созданные операции остаются такими же редактируемыми, как все прочие.

Без заполненной ставки автоначисление не включается — начислять нечего. Дата открытия вклада не уезжает в будущее.

Когда придут проценты

Как только автоначисление включено, под датой открытия появляется блок «Что будет дальше»: в какое число приходят проценты и когда ближайшее зачисление. В форме нового счёта там же видна примерная сумма — «Проценты приходят 27-го числа каждого месяца. Ближайшее зачисление — 27 сентября, ≈ 1 358,90 ₽». Сверьте это с договором до сохранения.

При ежемесячной капитализации рядом с датой открытия есть поле «День зачисления процентов». По умолчанию это число даты открытия, и пока вы не выбрали другое, оно меняется вместе с датой. Многие накопительные счета платят в другое число — например, в последний день месяца: нажмите на поле и выберите в сетке нужное число или «Последний день» — в коротких месяцах это будет 30-е, 29-е или 28-е. Число даты открытия в сетке отмечено, а Как дата открытия возвращает к нему. На телефоне сетка открывается шторкой. Первый период после открытия получится неполным: вклад от 27 августа с последним днём месяца получит проценты 31 августа за пять дней, а дальше — в последний день каждого месяца за весь месяц. У квартальной и годовой капитализации проценты приходят в число даты открытия, поля там нет.

Ближайшее начисление видно и после сохранения: на вкладке «Операции» вклада — строка «Ближайшие проценты — 27 сентября, ≈ +1 359 ₽», на вкладке «Цель и прогноз» — тайл «Ближайшее начисление». Сумма примерная: она считается по сегодняшнему остатку, и пополнение до даты зачисления её изменит. Если за текущий период проценты уже пришли из выписки, тайл покажет только дату.

Изменили условия — начисления пересчитаются

Ошиблись с датой открытия, капитализацией, днём зачисления, начальным балансом или валютой — просто поправьте их в форме счёта. Приложение пересчитает свои операции «Проценты по вкладу» по новым условиям: лишние уберёт, недостающие добавит, суммы поправит. Форма правки предупреждает об этом плашкой «Начисления пересчитаются» ещё до сохранения.

• Начисления, которые вы исправили вручную — сумму, описание, контрагента, проект, — приложение не трогает и считает период закрытым, как начисление из выписки.
• Смена ставки прошлое не пересчитывает: банк меняет ставку с какого-то дня, а не задним числом. Новая ставка работает для следующих начислений и прогноза.
• Проценты банка, привезённые импортом или внесённые руками уже после начисления приложения за тот же период, заменяют его, а не встают рядом.

Вклад, открытый раньше, чем заведён здесь

Вклад почти всегда открывают в банке раньше, чем заводят в свод.ли. Поставьте в поле «Дата открытия вклада» настоящую дату — и приложение достроит историю начислений от неё до сегодня: те же операции «Проценты по вкладу», по вашей ставке и периоду капитализации, на каждую дату зачисления. Вклад приезжает в книгу не пустым, а с прожитым годом.

Одно обязательное условие: «Начальный баланс» — это сумма на дату открытия, а не сегодняшняя. Проценты, которые банк уже выплатил, приложение начислит само; если ввести сегодняшний остаток, они начислятся поверх самих себя, и итог уедет вверх. Форма создания счёта подсказывает это прямо под полем и, как только дата уходит в прошлое, показывает результат заранее: «Приложение достроит историю: 12 начислений на 86 134,92 ₽ — остаток на сегодня станет 586 134,92 ₽».

Сверьте эту цифру с банком. Не сошлось — поправьте сумму на дату открытия, до сохранения или после: приложение пересчитает свои начисления, а исправленные вами оставит как есть.

Если часть истории вы уже внесли руками или привезли импортом выписки — ставьте настоящую дату открытия всё равно: периоды, где «Проценты по вкладу» уже есть, приложение пропустит и достроит только недостающие.

Шаги к цели

«Накопить 900 000 ₽» — цель, до которой далеко. Под кольцом прогресса на вкладке «Цель и прогноз» есть блок «Шаги к цели»: разбейте большую сумму на части с конкретными суммами — «месяц расходов», «два месяца», «полгода» — и отмечайте их по мере того, как откладываете. Внизу блока видно «2 из 4 шагов · отмечено 300 000 ₽».

Состав шагов правится только здесь, кнопкой Изменить шаги: название и сумма у каждого, порядок — как в списке. Убранный из списка шаг исчезает, отметки остальных сохраняются; правка названия или суммы отметку не снимает.

Галочка на шаге предлагает выбор:

• Записать перевод — откроется перевод на этот накопительный счёт с уже подставленной суммой шага; после сохранения шаг отметится и будет ссылаться на операцию;
• Отметить без операции — для случая, когда деньги отложены наличными или уже пришли другим путём.

Снятие отметки операцию не удаляет — она остаётся в ленте, как любая другая. Есть и обратный путь: если в форме перевода получатель — накопительный счёт с неотмеченными шагами, над полем категории появится «Шаг к цели». Выберите шаг — сумма подставится сама, а после сохранения шаг отметится.

Шаги — это чек-лист, а не деньги. Денежный прогресс к цели всегда считается по остатку счёта: отметки не двигают баланс, а баланс не ставит отметки. Поэтому цель нельзя «накрутить» галочками, и обе цифры на Сводке честные.

Автоотчисления: откладывать с каждого дохода

Чтобы откладывать на цель не по расписанию, а с каждого поступления — «10 % от каждой зарплаты на отпуск», — на вкладке «Цель и прогноз» есть блок «Автоотчисления». Он есть у любого накопительного счёта, даже без поставленной цели. Нажмите Добавить правило и выберите, сколько откладывать:

• процент — от 0,01 до 100 % суммы дохода;
• сумму — фиксированную, например 5 000 ₽ с каждого дохода; доход меньше этой суммы правило пропускает.

Поле «С какого дохода» ограничивает правило категорией: «Зарплата» — откладывать только с зарплаты, её подкатегории тоже считаются. «Любой доход» — откладывать со всего, кроме переводов из другой книги.

Когда подходящий доход появляется в книге — записан руками, пришёл импортом выписки или повтором, внесён на другом устройстве, — приложение само создаёт обычный перевод со счёта, на который пришёл доход, на накопительный счёт. Он виден в ленте, его можно поправить. Правило берёт доходы на наличные, карту или банковский счёт в валюте накопительного счёта — с того дня, когда правило создано или изменено: прошлые доходы задним числом не обрабатываются. Правил может быть несколько — каждое откладывает своё.

Что отложится, видно ещё до сохранения: в форме нового дохода под суммой появляется синяя плашка «Отложится с этого дохода» со строкой на каждое сработавшее правило — «10 000 ₽ → «Отпуск»», до трёх строк и «и ещё N». Она пересчитывается при смене суммы, счёта, категории и даты и считает ровно так же, как сам перевод после сохранения; крестик прячет её до следующего открытия формы. В правке операции и у расхода подсказки нет.

• Не откладывать с одного дохода — удалите его автоперевод. Правило запомнит отказ и не создаст перевод заново ни здесь, ни на других устройствах. Отличить автоперевод просто: в его окне плашка «Автоотчисление: 10 % от дохода» объясняет, откуда он взялся.
• Поправили сумму дохода — процентное отчисление пересчитается само. Удалили доход — исчезнет и отчисление. Перевод, исправленный вами вручную, приложение больше не трогает.
• Пауза — переключатель в строке правила. Доходы, записанные на паузе, пропускаются навсегда — даже если пауза длилась пару минут; после включения правило откладывает только с доходов, записанных после включения.
• Удалить правило — в его окне. Уже сделанные отчисления останутся обычными переводами.

В строке правила видно, сколько по нему уже отложено и сколькими переводами. Если категорию правила удалили, правило замолкает и помечается «Категория удалена» — выберите другую категорию или удалите правило. Отложить по расписанию, а не с дохода, — это повторяющийся перевод.

Таблица прогноза: сколько будет на конкретную дату

Под графиком роста — таблица «дата → начислено → остаток» на весь срок. График показывает форму роста, но сумму на конкретную дату по нему не прочитать — ровно за этим и уходили в Excel. Строки таблицы — реальные даты зачисления, а не календарные месяцы, поэтому она перестраивается вместе с ползунком капитализации: при квартальной строк четыре в год, при «в конце срока» — ровно одна. Исключение — ежедневное зачисление: 365 строк в год таблицей не читаются, они сводятся по месяцам, о чём сказано подписью под заголовком.

У вклада с автоначислением таблица идёт по тем же датам, что и настоящие начисления: от даты открытия и дня зачисления, а первая строка включает проценты, накопленные с начала текущего периода, и совпадает с ближайшим начислением. Если автоначисление выключено или в калькуляторе выбрана другая капитализация, чем у счёта, даты отсчитываются от сегодняшнего дня — об этом говорит подпись под заголовком.

Если срок кончается между датами зачисления — например, вклад на 367 дней, — последняя строка помечена «конец срока»: в неё попадают проценты за неполный период, которые банк выплачивает вместе с вкладом. Поэтому остаток в последней строке всегда равен итогу калькулятора.

Сноски под расчётами

У «Ставки и процентов», «Калькулятора сложного процента» и «Графика начислений» стоит знак ¹ — он ведёт к сноске внизу вкладки «Цель и прогноз»: прогноз считает, что ставка, капитализация и пополнения не изменятся, а проценты начисляет банк по условиям вклада, поэтому фактические суммы и сроки могут отличаться. Строкой ниже — напоминание, что расчёты справочные и не являются индивидуальной рекомендацией: решения по ним вы принимаете сами (раздел 6 Лицензионного договора).

Куда дальше

• Счета — общее по счетам: переводы, валюты, архив.
• Сводка → Цели — где цель видна каждый день.
• Кредитная карта — обратная сторона: не копить, а гасить.